Работающие способы снижения процентной ставки по ипотеке

Люди, купившие жилье в кредит, взяв ипотечный заем с более высокими ставками (12−16%), понимают, что гораздо больше переплачивают при использовании заемных средств. Но проблема в том, что в одном из пунктов договора кредитования указано: действующие условия не подлежат изменению в течение всего срока. Но Сбербанк сделал возможным снижение ставок по ипотеке. Такую возможность имеют молодые семьи.

Содержание

1 Условия уменьшения ставки
2 Способы изменения
3 Снижение процентов при рождении ребенка
4 Онлайн-калькулятор

Условия уменьшения ставки

Банк рассматривает заявки клиентов на снижение процентов по ипотеке при соблюдении определенных условий. Некоторые из них:

дебитор застраховал свою жизнь и объект недвижимости — до 10,9% годовых;
выбрана программа «Нецелевой заем» под залог недвижимости — до 12,9%;
в условиях кредитного договора не предусмотрено обязательное наличие страховки — до 11,9%.

Кроме того, для уменьшения финансовой ответственности организация дополнительно предъявляет определенные требования. Среди них:

общий остаток долга по займу должен быть больше 500 тыс. руб.;
ранее не проводилась реструктуризация по ипотечному кредиту;
отсутствие задолженностей;
срок действия кредитного договора заканчивается не раньше чем через год.

Сбербанк не снижает ставки по ипотеке в случае несоответствия условиям. Рассмотрение заявления осуществляется только при соблюдении всех требований.

Способы изменения

Сотрудники кредитно-финансовой организации обязаны принять на рассмотрение заявление от клиента. Существуют некоторые аспекты, которые гарантируют уменьшение процентов. Среди них:

заемщик находится в трудной финансовой ситуации (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д. );
если дебитор является участником государственной программы, условия которой предполагают уменьшение процентов, Сбербанк снизит ставку по ипотеке.

После рассмотрения заявления финансовая организация предлагает клиенту несколько способов улучшения условий договора кредитования. Возможные варианты:

изменение условий кредитного договора через суд;
использование государственных программ на более выгодных условиях;
рефинансирование займа;
реструктуризация долговых обязательств.

Все методы решения проблемы являются законными, но окончательный вердикт остается за банковской организацией. Заемщику нужно разобраться, будет ли выгодно для него какое-то из представленных предложений.

Рефинансирование и реструктуризация

Сбербанк осуществляет рефинансирование только тех кредитов, которые были взяты в других финансовых организациях. Перекредитование своих клиентов возможно для определенных видов займов:

автокредит;
в качестве исключения — ипотека;
потребительский кредит.

Все заявления рассматриваются в индивидуальном порядке. Если заемщик взял ипотечный кредит в другой финансовой структуре, у него отсутствуют долги и просрочки, перекредитование является довольно выгодным решением.

Кроме того, Сбербанк идет навстречу своим надежным заемщикам и анализирует заявления на перекредитование собственных ипотечных кредитов. Таким образом дебитору могут уменьшить проценты по ипотеке. Если правильно подойти к решению этого вопроса, можно ощутимо уменьшить размер ежемесячных взносов или остаток долга.

Нужно хорошо все изучить, прежде чем выбрать реструктуризацию долговых обязательств. Банки охотно предоставляют эту услугу, если у заемщика положительная кредитная история.

По сути, дебитор заключает с финансовой структурой допсоглашение по действующему кредитному договору. Вследствие этого размер ежемесячных взносов уменьшается, а процентная ставка остается без изменений. Подобные манипуляции осуществляются благодаря увеличению периода кредитования, поэтому переплаты неизбежны. Если заемщик готов к дополнительным затратам за продление действия договора, реструктуризация — верный способ.

Государственные программы

Сегодня в России наблюдается довольно непростая экономическая ситуация. Чтобы позаботиться о своих гражданах, которые являются ипотечными заемщиками, государство разработало ряд программ поддержки. Из-за отсутствия денежных средств проекты несколько раз приостанавливали, но в 2017 программы снова были запущены с некоторыми изменениями:

рефинансирование валютного кредита по ипотеке в рублевый;
снижение финансовой нагрузки по долговым обязательствам до 30%, однако не больше 1,5 млн руб.;
уменьшение размеров ежемесячных платежей в 2 раза сроком на 24 месяца.

Далеко не каждый гражданин страны может воспользоваться господдержкой. Существует определенная категория лиц, которая может рассчитывать на участие в государственной программе:

семьи, воспитывающие несовершеннолетних детей, проходящих очное обучение;
лица, которые участвовали в военных действиях;
инвалиды и родители несовершеннолетних граждан, имеющих ограниченные возможности.

Одной из форм поддержки государства является использование средств материнского капитала для погашения долга с учетом уменьшения периода или суммы ежемесячных взносов. Следует отметить, что при уменьшении срока кредитования ежемесячный платеж увеличивается, а сумма переплаты существенно уменьшается.

Обращение в судебные органы

Нужны серьезные основания для подачи иска в суд. Зачастую судебные органы рассматривают жалобы клиентов банка касательно незаконных комиссий, которые не указаны в договоре кредитования, а также увеличения ставок по ипотеке.

В 2019 году Сбербанк предоставляет доступные и лояльные условия для уменьшения ставки по ипотечным займам, поэтому перед тем как отправиться в суд, нужно попробовать другие способы снижения процентов.

Если выясняется, что имел место факт нарушения обязательств по договору, суд зачастую принимает сторону дебитора. Однако это несвойственно для крупных финансовых организаций. Сбербанк имеет репутацию надежной банковской структуры и осуществляет индивидуальный подход к каждому дебитору, поэтому нарушения встречаются крайне редко.

Следует отметить, что во время судебных разбирательств дебитор должен обязательно оплачивать ежемесячные взносы по договору кредитования. В противном случае испортится кредитная история заемщика, и будут начислены пени и штрафы.

Перечень документации

Чтобы обратиться в банковскую организацию с просьбой снизить процент по ипотеке, заемщик должен собрать пакет документов:

справка о доходах по форме банковской организации или 2-НДФЛ;
выписка из Росреестра;
договор кредитования;
выписка по остатку долговых обязательств (документ должен быть предоставлен по утвержденной банком форме).

После того как заемщик составит заявление на имя банка с просьбой изменить условия договора кредитования, финансовая организация должна принять его на рассмотрение. В случае вынесения положительного решения дебитору будет выдан новый пакет документации, в котором будет дополнительное соглашение к основному договору кредитования или новый документ (в случае расторжения старого и заключения нового кредитного договора). Кроме того, банк должен выдать клиенту график внесения ежемесячных платежей.

Снижение процентов при рождении ребенка

Правительство Российской Федерации старается всячески поддерживать молодые семьи. Это поддержка осуществляется для улучшения демографической ситуации в стране. Для этого банк предоставляет специальную программу под названием «Молодая семья», благодаря которой люди получают ощутимую помощь при покупке недвижимости. Если в период действия ипотечного кредитного договора в семье рождаются дети, можно рассчитывать на уменьшение процентов по действующей ипотеке.

Доступное жилье

Согласно условиям этой государственной программы, молодая семья имеет право на уменьшение процентной ставки и суммы ежемесячных платежей при рождении детей. Однако дебиторы должны соответствовать определенным требованиям:

семья проживает в условиях, где на каждого прописанного жильца приходится не больше 15 м² площади;
хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет.

Не так давно в подобных ситуациях граждане получили возможность использовать сертификат материнского капитала. С его помощью можно частично или полностью снизить финансовую нагрузку.

Доступное жилье

Семьи, имеющие детей, в любом случае получают преимущества. При рождении первого ребенка можно снизить не только проценты, но и сумму долговых обязательств. После рождения второго малыша семья получает сертификат МК. При появлении на свет третьего ребенка, есть возможность практически полностью уменьшить остаток по долговым обязательствам.

Помощь от Сбербанка

Далеко не каждый знает, что банковская организация предоставляет специальные предложения и особые условия для определенных категорий граждан. На сегодняшний день имеется несколько возможных способов уменьшения финансовой нагрузки при выплате ипотеки:

Отсрочка платежей. В случае появления второго ребенка кредитор предлагает беспроцентную отсрочку выплат сроком до 3 лет. Если в семье рождается третий малыш, срок действия отсрочки может быть продлен до 5 лет. Если третий ребенок появился во время действия отсрочки за предыдущего малыша, этот период автоматически продлевается на 5 лет.
Списание части долга. Появление в семье первого малыша дает возможность оформить льготу на стоимость 18 м² жилой площади. Все расчеты проводятся с учетом рыночной стоимости недвижимости. Аналогичное списание осуществляется и при рождении второго малыша. Рождение третьего и последующих детей позволяет списать до 100% тела кредита.
Государственные субсидии. В каждом регионе страны для молодых семей действуют различные льготные проекты. Например, губернаторская помощь при рождении первого, второго и каждого последующего ребенка. Эти субсидии допустимо направить на оплату ипотечного займа. Семьи, имеющие ограниченный бюджет, за рождение ребенка после 1 января 2018 года имеют право на получение субсидии, размер которых составляет 15 тыс. руб. до достижения ребенком возраста полутора лет. Средства также можно направить на оплату ипотеки.

Кроме того, сертификат МК можно использовать для погашения долговых обязательств. При этом необязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Все льготы можно направить на оплату ипотеки независимо от того, по какой программе был получен жилищный кредит.

Необходимые документы

Следует отметить, что уменьшение процентной ставки по действующему ипотечному займу после рождения ребенка не осуществляется автоматически. Супруги должны собрать пакет документации и отправиться в банковскую организацию или органы местного самоуправления для подачи заявления на получение льгот или компенсации.

Только после того, как органы власти предоставят заемщиком льготу, кредитор будет рассматривать вопрос касательно реструктуризации, уменьшения ставки или других условий. Период рассмотрения заявления на изменение условий кредитного договора составляет один месяц. В течение этого срока банк должен принять решение.

При подаче заявления нужно предоставить:

свидетельства о рождении всех детей;
справку об отсутствии долга по кредиту;
документацию, подтверждающую право собственности на недвижимость;
паспорта обоих супругов;
сертификат МК;
договор кредитования.

Как показывает практика, снизить размер процентов по ипотечным займам довольно сложно, однако вполне возможно. Нужно понимать, что на официальном уровне в Сбербанке нет ни единой программы, условия которой предусматривают снижение процентов по текущим займам. Ввиду того что кредитор дорожит своими заемщиками и репутацией, он идет навстречу при соблюдении определенных условий.