Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи и какой лучше?

Кредиты сегодня очень популярны у среднестатистических граждан страны. Они помогают тем, кто не может накопить определенную сумму на приобретение недвижимости или дорогих вещей. Однако процесс оплаты таких займов для многих кажется загадкой. Далеко не каждый человек знает, что представляют собой аннуитетные и дифференцированные платежи. И прежде чем отправиться в банк, нужно подробно изучить всю информацию.

Полная стоимость займа

Перед тем как выдать деньги, финансовая организация разъясняет дебитору условия кредитования. Банк взимает определенный процент за использование заемных средств. Если сложить все расходы по оплате долговых обязательств, получится полная стоимость кредита, состоящая из 3 частей:

1. Тело кредита — сумма средств, которые банковская организация предоставляет заемщику на прописанных в договоре условиях.
2. Проценты, которые организация берет за использование денег.
3. Банковская комиссия включает в себя прочие обязательные расходы.

1. аннуитетный;
2. дифференцированный.

В зависимости от конкретного вида осуществляется расчет ежемесячной оплаты по обслуживанию основной суммы займа и погашение процентов за использование кредитного продукта. Разница аннуитетного и дифференцированного платежа заключается в размерах ежемесячной оплаты и способе погашения процентов.

При использовании аннуитетного способа сумма ежемесячной оплаты остается фиксированной на протяжении всего периода кредитования. В дифференцированных платежах ежемесячная выплата постоянно уменьшается и достигает минимума к концу срока кредитования.

Дебитору выгодно быстрее выплатить тело кредита, но по аннуитетным платежам (АП) это можно сделать только путем досрочного погашения займа (частично или полностью).

Банковским организациям выгодно, чтобы заемщик дольше платил проценты. Именно поэтому многие банки не предоставляют возможности досрочно погашать долг. Согласно законодательству, подобные запреты незаконны.

Аннуитетный способ

При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Особенности расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С)ⁿ / ((1 + С)^{n —} 1)), где:

1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Несмотря на ряд очевидных преимуществ, подобный способ обладает существенным минусом для клиента — большими переплатами. В случае досрочного погашения кредитор получает максимальный доход по процентам, ведь основная часть приходится на первые месяцы выплат.

Дифференцированный метод

При использовании ДП уменьшается тело кредита, на которое осуществляется начисление процентов по мере внесения платежей. Особенность применения подобного метода — максимальные суммы выплат вначале и их постепенное снижение к концу платежного периода. Плюсом таких расчетов является возможность быстрого погашения основной суммы с минимальной переплатой. Это реально, если дебитор имеет достаточно средств для досрочной оплаты сверхположенных сумм.

Тело займа выплачивается в равных долях на протяжении всего периода кредитования. Начисление процентной ставки на остаток долга способствует минимизации переплаты, особенно если вносить средства дополнительно сверх установленных. На сегодняшний день редко применяется подобный способ, особенно в ипотечных кредитах.

Существенным преимуществом дифференцированного метода расчета платежей считается возможность быстро уменьшить основной долг и проценты по нему. Но далеко не каждый дебитор имеет возможность вносить большие платежи по кредиту в первые месяцы. Максимальные суммы выплачиваются в первую четверть периода кредитования. Заемщику гораздо сложнее осуществлять планирование семейного бюджета, потому что размер обязательных платежей постоянно меняется. Банки при оценке рисков по невозврату займов предоставляют кредиты на меньшие суммы по сравнению с аннуитетными платежами.

Отличие платежей

Однако для ипотечного кредитования именно АП считается предпочтительным. При использовании дифференцированной системы основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы оплаты, делая невозможным своевременное внесение платежей или существенно ограничивая дебитора в лимите кредитных средств. Именно поэтому использование АП является единственным выходом, позволяющим в равных долях распределить долговые обязательства на весь срок кредитования.

Если клиент использует АП, для уменьшения переплаты специалисты рекомендуют в первые месяцы кредитования вносить больше средств, чем предполагается обязательным платежом. Таким образом можно снизить размер процентов. Через некоторое время дебитор может обратиться в банк с просьбой пересмотреть платежный график и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Советы дебиторам

Чтобы подобрать наиболее подходящий и выгодный вариант платежей по долговым обязательствам, специалисты советуют провести предварительные расчеты с помощью востребованных и удобных кредитных калькуляторов. Клиенту нужно внести определенные данные в соответствующие поля, а программа автоматически выдаст информацию касательно переплат и размера ежемесячного взноса. Таким образом можно сравнить способы расчета и определить, какую сумму средств допустимо взять в кредит, рассчитать сроки, учитывая вариант досрочного погашения.

Лучше всего использовать калькулятор на официальном портале организации, в которой планируется получить кредит.

Клиент сможет увидеть самую свежую и актуальную информацию относительно условий и процентных ставок. Программа поможет быстро произвести вычисления и сравнить аннуитетный и дифференцированный способы платежей.

Онлайн-калькулятор