Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи и какой лучше?

Кредиты сегодня очень популярны у среднестатистических граждан страны. Они помогают тем, кто не может накопить определенную сумму на приобретение недвижимости или дорогих вещей. Однако процесс оплаты таких займов для многих кажется загадкой. Далеко не каждый человек знает, что представляют собой аннуитетные и дифференцированные платежи. И прежде чем отправиться в банк, нужно подробно изучить всю информацию.

Содержание

Полная стоимость займа

Перед тем как выдать деньги, финансовая организация разъясняет дебитору условия кредитования. Банк взимает определенный процент за использование заемных средств. Если сложить все расходы по оплате долговых обязательств, получится полная стоимость кредита, состоящая из 3 частей:

  1. Тело кредита — сумма средств, которые банковская организация предоставляет заемщику на прописанных в договоре условиях.
  2. Проценты, которые организация берет за использование денег.
  3. Банковская комиссия включает в себя прочие обязательные расходы.
Клиенту необходимо сразу же обратить внимание на значение процентной ставки. Кроме нее, на выплаты оказывает влияние и тип расчета платежей в счет выплаты долга кредитору. Существует несколько видов платежей по кредиту:
  1. аннуитетный;
  2. дифференцированный.

В зависимости от конкретного вида осуществляется расчет ежемесячной оплаты по обслуживанию основной суммы займа и погашение процентов за использование кредитного продукта. Разница аннуитетного и дифференцированного платежа заключается в размерах ежемесячной оплаты и способе погашения процентов.

При использовании аннуитетного способа сумма ежемесячной оплаты остается фиксированной на протяжении всего периода кредитования. В дифференцированных платежах ежемесячная выплата постоянно уменьшается и достигает минимума к концу срока кредитования.

Скорость погашения кредита является очень важным фактором. Чем быстрее долговые обязательства будут выплачены, тем меньше получится сумма переплаты за использование денежных средств банка. В дифференцированных платежах (ДП) по мере уменьшения тела займа сумма процентов уменьшается, а при аннуитетных выплатах проценты рассчитываются на весь период кредитования.

Дебитору выгодно быстрее выплатить тело кредита, но по аннуитетным платежам (АП) это можно сделать только путем досрочного погашения займа (частично или полностью).

Аннуитетный платеж и дифференцированный, разница

Банковским организациям выгодно, чтобы заемщик дольше платил проценты. Именно поэтому многие банки не предоставляют возможности досрочно погашать долг. Согласно законодательству, подобные запреты незаконны.

Аннуитетный способ

Виды платежей по кредиту При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Многие дебиторы считают такой способ очень удобным — не нужно каждый месяц уточнять размер оплаты. Таким образом можно планировать будущие затраты с учетом фиксированного платежа по кредиту.

Особенности расчета

Аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщикуНесмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С)n / ((1 + С)n — 1)), где:

  1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
  2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

  1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
  2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.
Безусловным преимуществом АП для заемщиков считается доступность размера выплат на любом сроке погашения. Те, кто платит ипотеку, могут получить больше денег на покупку жилья, поскольку размер долговых обязательств влияет на сумму взноса, а последний не меняется в течение всего периода.

Несмотря на ряд очевидных преимуществ, подобный способ обладает существенным минусом для клиента — большими переплатами. В случае досрочного погашения кредитор получает максимальный доход по процентам, ведь основная часть приходится на первые месяцы выплат.

Дифференцированный метод

Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного заключается в том, что после каждой выплаты уменьшается остаток основного долга. В советские времена только такие расчеты применялись на практике.

При использовании ДП уменьшается тело кредита, на которое осуществляется начисление процентов по мере внесения платежей. Особенность применения подобного метода — максимальные суммы выплат вначале и их постепенное снижение к концу платежного периода. Плюсом таких расчетов является возможность быстрого погашения основной суммы с минимальной переплатой. Это реально, если дебитор имеет достаточно средств для досрочной оплаты сверхположенных сумм.

Тело займа выплачивается в равных долях на протяжении всего периода кредитования. Начисление процентной ставки на остаток долга способствует минимизации переплаты, особенно если вносить средства дополнительно сверх установленных. На сегодняшний день редко применяется подобный способ, особенно в ипотечных кредитах.

При использовании этого метода рассчитать размер ежемесячного платежа гораздо проще. Для проведения вычислений необязательно использовать специальные онлайн-калькуляторы. Расчетная формула поможет провести вычисления любому дебитору. Формула выглядит следующим образом: ДП = остаток долга х процентная ставка / 12 + часть оплаты по телу кредита.

Существенным преимуществом дифференцированного метода расчета платежей считается возможность быстро уменьшить основной долг и проценты по нему. Но далеко не каждый дебитор имеет возможность вносить большие платежи по кредиту в первые месяцы. Максимальные суммы выплачиваются в первую четверть периода кредитования. Заемщику гораздо сложнее осуществлять планирование семейного бюджета, потому что размер обязательных платежей постоянно меняется. Банки при оценке рисков по невозврату займов предоставляют кредиты на меньшие суммы по сравнению с аннуитетными платежами.

Отличие платежей

Чтобы оценить преимущества каждого типа платежей и разобраться в аннуитетном и дифференцированном методах, нужно провести предварительные расчеты. Они наглядно продемонстрируют процедуру изменения суммы итоговой переплаты и размер ежемесячных платежей по каждому методу.
Размер итоговой переплаты зависит от периода кредитования. В таблице представлены данные после проведения расчетов.

Дифференцированный аннуитетный платеж

После изучения представленной информации можно сделать вывод, что сумма переплаты при использовании АП возрастает с увеличением периода кредитования. Например, если говорить об ипотеке на 30 лет, переплата превышает 1 миллион рублей и существенно увеличивает общую стоимость кредита.

Однако для ипотечного кредитования именно АП считается предпочтительным. При использовании дифференцированной системы основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы оплаты, делая невозможным своевременное внесение платежей или существенно ограничивая дебитора в лимите кредитных средств. Именно поэтому использование АП является единственным выходом, позволяющим в равных долях распределить долговые обязательства на весь срок кредитования.

Трудно сразу определить, какой вид платежей выгодней заемщику. Все зависит от конкретной ситуации. Например, если дебитор планирует досрочно закрыть долговые обязательства, лучше выбрать ДП. Однако аннуитетные платежи характеризуются фиксированной суммой, что удобно для дебитора, но переплата при таком методе максимальная.

Если клиент использует АП, для уменьшения переплаты специалисты рекомендуют в первые месяцы кредитования вносить больше средств, чем предполагается обязательным платежом. Таким образом можно снизить размер процентов. Через некоторое время дебитор может обратиться в банк с просьбой пересмотреть платежный график и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Советы дебиторам

Аннуитетный платежЧтобы подобрать наиболее подходящий и выгодный вариант платежей по долговым обязательствам, специалисты советуют провести предварительные расчеты с помощью востребованных и удобных кредитных калькуляторов. Клиенту нужно внести определенные данные в соответствующие поля, а программа автоматически выдаст информацию касательно переплат и размера ежемесячного взноса. Таким образом можно сравнить способы расчета и определить, какую сумму средств допустимо взять в кредит, рассчитать сроки, учитывая вариант досрочного погашения.

Лучше всего использовать калькулятор на официальном портале организации, в которой планируется получить кредит.

Клиент сможет увидеть самую свежую и актуальную информацию относительно условий и процентных ставок. Программа поможет быстро произвести вычисления и сравнить аннуитетный и дифференцированный способы платежей.

Преимущества и недостатки аннуитетного метода платежа

Если заемщик заранее планирует досрочно расплатиться с долговыми обязательствами перед банком, специалисты советуют выбирать дифференцированный метод. Когда необходима максимально возможная сумма средств, лучше выбрать аннуитет. Сегодня большинство банковских организаций в стране по умолчанию используют АП при выдаче кредитов. Исключением являются Газпромбанк и Россельхозбанк — это единственные организации, которые дают дебитору право выбора способов расчета. Определить выгоду клиент должен самостоятельно, учитывая свое финансовое положение и конкретные обстоятельства.

Онлайн-калькулятор

Стоимость жилья:
Руб
Первоначальный взнос
Руб
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Руб
Ежемесячная комиссия
%
Руб
Ежегодная комиссия
%
Руб

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Ссылка на основную публикацию