Разница между фиксированной и плавающей процентной ставкой

Кредитование — это мощный инструмент в руках банков, являющийся одним из основных источников их доходов. В руках человека, который понимает всю юридическую сторону вопроса, он может отлично помочь. Однако для людей, не разбирающихся в этом, кредит может создать много проблем. Поэтому рекомендуется изучить хотя бы базовые понятия, например, фиксированную и плавающую процентные ставки по кредиту на конкретных примерах. Какая процентная ставка будет вгодна конкретно вам, можете узнать, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.

Содержание

Общее понятие расчета процентов

Понятия фиксированной и плавающей процентных ставок по ипотеке чаще всего вызывают вопросы у потенциальных получателей кредита. Это довольно выгодно для банков, которые получают прибыль с плохо осведомленных клиентов.

Фиксированный метод

Первым делом стоит разобраться с фиксированной процентной ставкой. Здесь все довольно просто: независимо от каких-либо обстоятельств, процент остается единым, равным тому, что был указан в договоре при его подписании. Например, если на момент получения денежных средств в договоре была указана ставка в 11%, то она останется такой до окончания его действия при любых обстоятельствах.

Этот вид кредитования наиболее безопасен для клиентов банков, ведь гарантия стабильности позволяет грамотно спланировать бюджет и вовремя погасить все долги. Такое практически невозможно при плавающей ставке по кредиту, поскольку при длительном сроке действия договора (например, 30 лет для ипотеки), вероятность того, что произойдут события, которые повлияют на изменение процентов переплаты за услугу, довольно высока.

При получении кредита с фиксированной процентной ставкой клиент получает сразу весь график погашения на весь период. Если будет допущена просрочка, то график будет пересчитан. Таким образом, процедура выплаты для клиента максимально прозрачна и у него не возникает мыслей о возможном мошенничестве со стороны банка.

Помимо этого, фиксированная ставка по кредиту позволяет возвращать деньги дифференцированными платежами, которые подразумевают идентичную сумму погашения на каждый месяц. Сумма платежей в таком случае вычисляется по формуле:

П = ОСТ / КМ + ОСТ * ПМ, где

  • П — сумма ежемесячного платежа;
  • ОСТ — остаток средств, необходимых к погашению;
  • КМ — оставшееся количество месяцев или других периодов, которые обозначены клиентом и банком в договоре в качестве расчетных, до конца всех выплат;
  • ПМ — проценты по кредиту в месяц (получаются при делении годовой процентной ставки на 12).

Фиксированная ставка

В качестве примера следует рассмотреть одну ситуацию. Житель небольшого провинциального города взял кредит на сумму 100 тысяч рублей с фиксированным процентом 15% годовых. Полностью погасить его клиент планирует за 12 месяцев посредством 12 равных выплат. В таком случае, таблица дифференциальных выплат будет выглядеть так:

Номер выплаты Остаток задолженности, руб Сумма процентов, которые оплачены в этом периоде, руб Сумма основной части долга, которая оплачена в этом периоде, руб Общая сумма выплаты в этом периоде, руб
1 100 000 1250 8333,3 9583,3
2 91 666,7 1145,8 8333,3 9479,2
3 83 333,3 1041,7 8333,3 9375
4 75 000 937,5 8333,3 9270,8
5 66 666,7 833,3 8333,3 9166,7
6 58 333,3 792,2 8333,3 9062,5
7 50 000 625 8333,3 8958,3
8 41 666,7 520,8 8333,3 8854,2
9 33 333,3 416,7 8333,3 8750
10 25 000 312,5 8333,3 8645,8
11 16 666,7 208,3 8333,3 8541,7
12 8 333,3 104,2 8333,3 8437,5

Таким образом, в течение одного года клиент полностью погасит кредит, причем сумма выплаты каждый месяц будет немного уменьшаться: первый платеж составляет почти 9600 рублей, а последний — почти 8500 рублей.

Главным недостатком рассматриваемого вида расчета процентов — это отсутствие привлекательных предложений от банков. Как правило, большинство вариантов подразумевают собой выплаты по плавающей системе. А если попадаются с фиксированной, то там слишком большой сам процент. В связи с этим большинству приходится выбирать другой вариант.

Плавающий вариант

После того как термин фиксированной ставки разобран и понят, можно переходить в плавающей. Здесь все работает гораздо сложнее. Основная часть кредитов, которые выдаются по этой ставке, — это ипотека.

Плавающая ставка по ипотеке состоит из двух частей, которые суммируются: постоянное и переменное слагаемые. Первая часть — это процент, устанавливаемый представителями банка. Он прописывается в договоре и не изменяется в течение его действия. Как правило, маржа банка составляет не менее 0,5% и не более 5%.
Переменное слагаемое зависит от текущей стоимости денежных средств:
  • Ставка рефинансирования, которая утверждена Центральным Банком РФ. Напрямую зависит от экономической ситуации внутри страны.
  • Индикативная ставка предоставления кредитов по версии Moscow Prime Offered Rate. Это независимая организация, которая анализирует московский денежный рынок и объявляет свою ставку.
  • European Interbank Offered Rate — усредненный показатель процентной ставки, получаемый исходя из межбанковских кредитов в европейской валюте.
  • London Interbank Offered Rate — среднее значение процентов переплаты, которое получают из статистики по межбанковскому кредитованию на бирже в Лондоне.

Плавающая ставка по ипотеке

В зависимости от банка, будет использоваться одно из вышеописанных значений. Тогда уровень ставки определяется по одной из следующих формул:
  • Показатель от ЦБ РФ + % банка;
  • Показатель от Moscow Prime + % банка;
  • Показатель от EUR Interbank + % от банка;
  • Показатель от London Interbank + % от банка.
Главное преимущество перед фиксированными ставками — это довольно низкая маржа банка.

Плавающая ставка по кредиту

Иными словами, если в стране будет стабильная экономическая ситуация и в развитии финансового рынка не будет трудностей, то проценты останутся маленькими на весь срок.

Если же возникнут проблемы финансового рынка, и экономика начнет разрушаться, то проценты по кредиту могут серьезно вырасти, вплоть до неподъемных сумм. Поэтому те, кто соглашаются на ипотеку с плавающей ставкой, рискуют своей финансовой свободой.

В случае с фиксированной ставкой такие проблемы невозможны, ведь она остается единой при любой ситуации на рынке. Однако она сама по себе довольно выше по сравнению с плавающей.

В целом проценты при плавающей ставке меняются не сильно. В 90-е в нашем государстве СР от ЦБ РФ достигала больше 200% в год. Сегодня этот показатель составляет 8,75%. Однако никто не может гарантировать, что это не произойдет снова, особенно в долгосрочной перспективе.

Комбинированный способ

Существует и комбинированная процентная ставка, которая включает в себя принципы двух стандартных. Подобные договоры с банком подразумевают, что весь период погашения делится на две части. В первые несколько лет процент будет фиксированным, после начнет изменяться.
Отличным примером комбинированной ставки является ипотечная программа от банка ВТБ24. В ней проценты переплаты начисляются по таблице:
Первоначальный взнос, % Максимальная ставка в течение 1-го года, % Максимальная ставка на 2-й год, % Предел процентов на 3-й год, % Формула определения ставки в последующие годы погашения
Более 60 8,9 9,7 9,9 3% + СР (ставка рефинансирования ЦБ)
От 40 до 60 12,25 13,05 13,25 3% + СР
От 20 до 40 12,75 13,55 13,75 3,5% + СР
Кредит с комбинированной ставкой — это усредненный вариант, включающий в себя преимущества и недостатки стандартных методов. Здесь остаются риски непредвиденной ситуации на финансовом рынке, вследствие которой будет сильно завышен процент. Защита клиента от этого действует только первые 3 года, после чего проценты рассчитываются по стандартной формуле.
Однако такой кредит тоже гораздо выгоднее фиксированного при условии, что процент не будет сильно завышаться. Рекомендуется соглашаться на подобные условия в том случае, если планируется закончить все выплаты и закрыть вопрос в течение нескольких первых лет. Иначе риски вырастут.

Сбербанк является наиболее востребованным банком в России. Поэтому большинство граждан склонны обращаться за услугами кредитования именно сюда.

Большинство предложений от Сбербанка подразумевают фиксированный процент. Несколько лет назад в СМИ появилась информация о том, что банк планирует реализовать плавающую ставку при оказании услуг ипотечного кредитования, а также для стандартных кредитных карт. Однако этого до сих пор не произошло.

Итоги сравнения

Сравнив все три вида процентных ставок, каждый клиент может сделать вывод о том, какой вариант лучше использовать исходя из своего финансового положения и других индивидуальных факторов. Поэтому стоит подвести общий итог:
  • Фиксированный вариант подразумевает единый процент на весь срок погашения кредитных обязательств. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от состояния финансового рынка. В случае серьезных проблем с экономикой второй вариант создаст существенные проблемы для клиентов банков, поскольку проценты могут подняться до заоблачных показателей.
  • Плавающий кредит гораздо выгоднее фиксированного, однако подразумевает определенные риски, которые возрастают при длительном периоде действия договора. На сегодняшний день отсутствуют специалисты, прогнозы которых имели бы высокую проходимость. Поэтому оформление ипотеки с плавающими процентами — это своего рода ставка, которая может выиграть или проиграть.
  • Фиксированная ставка гораздо больше плавающей (на момент подписания договора), однако здесь нет рисков, клиент чувствует гарантию стабильности и знает график погашения кредита на все годы вперед.
  • Для людей, которые нуждаются в срочном кредите и уверены, что смогут погасить его в первые годы после оформления, рекомендуется обратить внимание на комбинированный вариант. Он работает как фиксированный в течение нескольких первых лет, однако сам процент ниже.

После подробного изучения представленной информации не должно остаться существенных вопросов относительно методов расчета процентов переплаты при ипотеке и прочих займах. Остается лишь порекомендовать внимательно читать кредитный договор.

Онлайн-калькулятор

Стоимость жилья:
Руб
Первоначальный взнос
Руб
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Руб
Ежемесячная комиссия
%
Руб
Ежегодная комиссия
%
Руб

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Ссылка на основную публикацию