Кредитование — это мощный инструмент в руках банков, являющийся одним из основных источников их доходов. В руках человека, который понимает всю юридическую сторону вопроса, он может отлично помочь. Однако для людей, не разбирающихся в этом, кредит может создать много проблем. Поэтому рекомендуется изучить хотя бы базовые понятия, например, фиксированную и плавающую процентные ставки по кредиту на конкретных примерах. Какая процентная ставка будет вгодна конкретно вам, можете узнать, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.
Содержание
Общее понятие расчета процентов
Понятия фиксированной и плавающей процентных ставок по ипотеке чаще всего вызывают вопросы у потенциальных получателей кредита. Это довольно выгодно для банков, которые получают прибыль с плохо осведомленных клиентов.
Фиксированный метод
Этот вид кредитования наиболее безопасен для клиентов банков, ведь гарантия стабильности позволяет грамотно спланировать бюджет и вовремя погасить все долги. Такое практически невозможно при плавающей ставке по кредиту, поскольку при длительном сроке действия договора (например, 30 лет для ипотеки), вероятность того, что произойдут события, которые повлияют на изменение процентов переплаты за услугу, довольно высока.
При получении кредита с фиксированной процентной ставкой клиент получает сразу весь график погашения на весь период. Если будет допущена просрочка, то график будет пересчитан. Таким образом, процедура выплаты для клиента максимально прозрачна и у него не возникает мыслей о возможном мошенничестве со стороны банка.
П = ОСТ / КМ + ОСТ * ПМ, где
- П — сумма ежемесячного платежа;
- ОСТ — остаток средств, необходимых к погашению;
- КМ — оставшееся количество месяцев или других периодов, которые обозначены клиентом и банком в договоре в качестве расчетных, до конца всех выплат;
- ПМ — проценты по кредиту в месяц (получаются при делении годовой процентной ставки на 12).
В качестве примера следует рассмотреть одну ситуацию. Житель небольшого провинциального города взял кредит на сумму 100 тысяч рублей с фиксированным процентом 15% годовых. Полностью погасить его клиент планирует за 12 месяцев посредством 12 равных выплат. В таком случае, таблица дифференциальных выплат будет выглядеть так:
Номер выплаты | Остаток задолженности, руб | Сумма процентов, которые оплачены в этом периоде, руб | Сумма основной части долга, которая оплачена в этом периоде, руб | Общая сумма выплаты в этом периоде, руб |
---|---|---|---|---|
1 | 100 000 | 1250 | 8333,3 | 9583,3 |
2 | 91 666,7 | 1145,8 | 8333,3 | 9479,2 |
3 | 83 333,3 | 1041,7 | 8333,3 | 9375 |
4 | 75 000 | 937,5 | 8333,3 | 9270,8 |
5 | 66 666,7 | 833,3 | 8333,3 | 9166,7 |
6 | 58 333,3 | 792,2 | 8333,3 | 9062,5 |
7 | 50 000 | 625 | 8333,3 | 8958,3 |
8 | 41 666,7 | 520,8 | 8333,3 | 8854,2 |
9 | 33 333,3 | 416,7 | 8333,3 | 8750 |
10 | 25 000 | 312,5 | 8333,3 | 8645,8 |
11 | 16 666,7 | 208,3 | 8333,3 | 8541,7 |
12 | 8 333,3 | 104,2 | 8333,3 | 8437,5 |
Таким образом, в течение одного года клиент полностью погасит кредит, причем сумма выплаты каждый месяц будет немного уменьшаться: первый платеж составляет почти 9600 рублей, а последний — почти 8500 рублей.
Плавающий вариант
После того как термин фиксированной ставки разобран и понят, можно переходить в плавающей. Здесь все работает гораздо сложнее. Основная часть кредитов, которые выдаются по этой ставке, — это ипотека.
- Ставка рефинансирования, которая утверждена Центральным Банком РФ. Напрямую зависит от экономической ситуации внутри страны.
- Индикативная ставка предоставления кредитов по версии Moscow Prime Offered Rate. Это независимая организация, которая анализирует московский денежный рынок и объявляет свою ставку.
- European Interbank Offered Rate — усредненный показатель процентной ставки, получаемый исходя из межбанковских кредитов в европейской валюте.
- London Interbank Offered Rate — среднее значение процентов переплаты, которое получают из статистики по межбанковскому кредитованию на бирже в Лондоне.
- Показатель от ЦБ РФ + % банка;
- Показатель от Moscow Prime + % банка;
- Показатель от EUR Interbank + % от банка;
- Показатель от London Interbank + % от банка.
Иными словами, если в стране будет стабильная экономическая ситуация и в развитии финансового рынка не будет трудностей, то проценты останутся маленькими на весь срок.
Если же возникнут проблемы финансового рынка, и экономика начнет разрушаться, то проценты по кредиту могут серьезно вырасти, вплоть до неподъемных сумм. Поэтому те, кто соглашаются на ипотеку с плавающей ставкой, рискуют своей финансовой свободой.
В целом проценты при плавающей ставке меняются не сильно. В 90-е в нашем государстве СР от ЦБ РФ достигала больше 200% в год. Сегодня этот показатель составляет 8,75%. Однако никто не может гарантировать, что это не произойдет снова, особенно в долгосрочной перспективе.
Комбинированный способ
Первоначальный взнос, % | Максимальная ставка в течение 1-го года, % | Максимальная ставка на 2-й год, % | Предел процентов на 3-й год, % | Формула определения ставки в последующие годы погашения |
Более 60 | 8,9 | 9,7 | 9,9 | 3% + СР (ставка рефинансирования ЦБ) |
От 40 до 60 | 12,25 | 13,05 | 13,25 | 3% + СР |
От 20 до 40 | 12,75 | 13,55 | 13,75 | 3,5% + СР |
Сбербанк является наиболее востребованным банком в России. Поэтому большинство граждан склонны обращаться за услугами кредитования именно сюда.
Большинство предложений от Сбербанка подразумевают фиксированный процент. Несколько лет назад в СМИ появилась информация о том, что банк планирует реализовать плавающую ставку при оказании услуг ипотечного кредитования, а также для стандартных кредитных карт. Однако этого до сих пор не произошло.
Итоги сравнения
- Фиксированный вариант подразумевает единый процент на весь срок погашения кредитных обязательств. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от состояния финансового рынка. В случае серьезных проблем с экономикой второй вариант создаст существенные проблемы для клиентов банков, поскольку проценты могут подняться до заоблачных показателей.
- Плавающий кредит гораздо выгоднее фиксированного, однако подразумевает определенные риски, которые возрастают при длительном периоде действия договора. На сегодняшний день отсутствуют специалисты, прогнозы которых имели бы высокую проходимость. Поэтому оформление ипотеки с плавающими процентами — это своего рода ставка, которая может выиграть или проиграть.
- Фиксированная ставка гораздо больше плавающей (на момент подписания договора), однако здесь нет рисков, клиент чувствует гарантию стабильности и знает график погашения кредита на все годы вперед.
- Для людей, которые нуждаются в срочном кредите и уверены, что смогут погасить его в первые годы после оформления, рекомендуется обратить внимание на комбинированный вариант. Он работает как фиксированный в течение нескольких первых лет, однако сам процент ниже.
После подробного изучения представленной информации не должно остаться существенных вопросов относительно методов расчета процентов переплаты при ипотеке и прочих займах. Остается лишь порекомендовать внимательно читать кредитный договор.
Онлайн-калькулятор

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».
Список источников:
• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru
• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200