Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2019 году

Современный рынок ипотечного кредитования невероятно быстро развивается за счет огромного количества предложений от финансовых организаций. Есть мнение, что получить такой кредит может любой желающий, достаточно собрать необходимый пакет документов. Но на самом деле следует разобраться в том, кому дают ипотеку на жилье и на каких условиях происходит заключение договора с банком в 2019 году.

Содержание

Требования банков

Все финансовые организации заинтересованы в том, чтобы получить прибыль с процентов, которые платят заемщики. Поэтому к заключению договоров с потребителями они подходят крайне осторожно. Для них важно снизить все возможные риски и вернуть свои деньги в полном объеме с процентами. По этой причине требования к заемщикам предъявляются очень высокие.

Требования банковГлавными показателями являются:

  • возраст;
  • гражданство;
  • прописка;
  • стаж работы;
  • возможность оплачивать кредит;
  • кредитная история.

Каждый из пунктов рассматривается службой безопасности кредитующей организации и проверяется с особой тщательностью. Если заемщик не соответствует нормам, принятым в банке, то в ипотеке ему будет отказано.

Возраст заемщика

Если верить теории, то получить кредит может любой гражданин, достигший совершеннолетия. Но на практике по достижении 18 лет человеку может быть одобрен только обычный потребительский или товарный заем. А вот жилищное кредитование разрешается только по достижении человеком 21 года, а в некоторых случаях — 23 лет. Принято считать, что до этого возраста заемщик еще не является самостоятельным, и его частично спонсируют родители, а потому он не сможет своевременно вносить ежемесячные платежи.

Возраст заемщика

Максимальным возрастом для получения ипотечного займа является 55 лет. Но в этом случае большинство финансовых организаций устанавливают и тот возраст, которого должен достигнуть заёмщик к моменту полного погашения кредита — 75 лет. В этом случае, если человек достиг возраста в 55 лет, то максимальным сроком ипотеки будет 20 лет.

Гражданство потребителя

Самым твердым принципом любой финансовой организации является то, что заемщик должен быть гражданином РФ. Лица родом из других государств — лишние риски, с которыми не захочется сталкиваться ни одному банку.

Гражданство потребителя

Но в связи с тем, что некоторое время назад наблюдался спад спроса на ипотечное кредитование, банки начали делать некоторые послабления для своих клиентов. Теперь и иностранные граждане могут взять жилищный заем в некоторых финансовых организациях — Райффайзенбанке, Евразийском и других.

Но для того чтобы иностранный гражданин имел право на получение кредита, ему следует находиться на территории страны законно. В этом случае, ему следует предоставить в банк следующие документы:

  • регистрация по месту пребывания, которая оформляется миграционными органами при постановке на учет, либо документ, подтверждающий временную регистрацию по месту жительства;
  • разрешение на работу на территории России.

Прописка человека

Прописка человекаЕще совсем недавно отсутствие прописки на территории получения ипотечного кредита являлось веским основанием для отказа банка. Однако некоторые финансовые организации соглашались на выдачу займа лицам с временной пропиской. При этом срок получения кредита полностью зависел от того, насколько выдан документ о прописке. К моменту окончания регистрации заем должен быть погашен.

Эти условия полностью подходили тем людям, которые хотели получить потребительский кредит. Но оформить ипотеку более чем на 2 года не мог позволить себе никто. Однако банки и здесь пошли навстречу клиентам и разработали займы для лиц, не имеющих постоянной прописки. Такие условия предлагает Сбербанк, УРАЛСИБ Банк, ВТБ 24.

Трудовой стаж

Стаж на основном месте работы клиента — это основное, на что обращает внимание каждый банк. Выдают ипотечный кредит в том случае, когда стаж составляет не менее полугода. Большинству кредитных организаций требуется также изучить все записи в трудовой книжке заемщика, которому будет выдавать кредит. Частая смена места работы может существенно насторожить службу безопасности и стать причиной отказа.

Трудовой стаж заемщика

Но также имеется и второй вариант, по которому могут разворачиваться события:

  • клиент получит ссуду на минимальный срок;
  • процентная ставка будет максимальной из возможных;
  • банк может потребовать дополнительное обеспечение.

Однако если частые записи в трудовой книжке будут делаться с пометкой «перевод», то это не будет поводом для отказа в кредитовании. Правда, есть кредитные организации, которые могут дать ипотеку на квартиру и с меньшим трудовым стажем — ДельтаКредит, АК Барс Банк.

Подтверждение платежеспособности

Этот фактор является основополагающим при получении жилищного кредита. Ведь именно от платежеспособности клиента зависят сроки, процентная ставка и вероятность одобрения займа. Финансовая организация должна быть уверена в том, что заемщик сможет не только вносить минимальные платежи ежемесячно, но и не допустит просрочки в крайней ситуации.

Подтверждение платежеспособностиПри расчете платежеспособности учитываются все доходы клиента, которые он может подтвердить документально. Чаще всего клиенту достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, но многие банки соглашаются на подтверждение дохода по справке банка.

Согласно требованиям, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины ежемесячного совокупного дохода членов семьи. Поэтому в большинстве случаев можно брать ипотеку на квартиру только тем, кто получает зарплату не менее 40 тысяч рублей.

Также будут учтены все суммы, которые клиент уже платит по имеющимся кредитам, и квартплата. Размер ипотеки же высчитывается из той части, которая остается свободной.

Первоначальный взнос

В большинстве финансовых организаций при выдаче ипотечного кредита требуется, чтобы заемщик оплатил первый взнос в размере 10% от стоимости недвижимости. Данное условие характерно для большинства стран мира, в том числе в Канаде. Это будет подтверждаться выпиской с лицевого счета банка, на котором лежит необходимая сумма. Именно от нее будет зависеть процентная ставка и переплата, которую клиент должен будет внести за кредит.

Первоначальный взносЧасто в качестве первоначального взноса за квартиру или дом используется материнский сертификат. Тем, кто планирует использовать средства Пенсионного фонда для внесения первого взноса за недвижимость, следует проконсультироваться в банке, дает ли он кредит на подобных условиях.

Чем больше первый взнос за квартиру, тем меньше будет процент по кредиту и сумма переплаты. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы накопить как можно больше денег на покупку жилья.

Не так давно существовали ипотечные кредиты, которые можно было взять без внесения первоначального взноса. Но сегодня большинство организаций отказалось от таких операций. Да и проценты, вносимые по такому займу, превышают все мыслимые преимущества.

Кредитная история

Текущие кредиты не станут препятствием для получения ипотеки. Но только в том случае, когда доходы клиента позволяют ему благополучно гасить все свои долги без просрочек и задолженности. Однако если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам или вовсе перестал их платить, то решение по ипотечному займу будет отрицательным. Ни один банк не станет помогать клиенту, который отказывается платить по своим долгам.

 

Нередко случается так, что человек не допускал ни одной просрочки, а в банке историй он числится как злостный неплательщик. В этом случае возможна ошибка, которую необходимо исправить, чтобы банк не отказал в выдаче займа. Для решения проблемы требуется обратиться в банк, который допустил ошибку при подаче документов в бюро кредитных историй и потребовать исправления данных.

Необходимые документы

Ипотека будет выдаваться в два этапа, на каждом из которых нужно предоставить некоторый пакет документов. На первом этапе происходит одобрение кандидатуры заемщика. Банком исследуются его документы, кредитная история и платежеспособность клиента.

Необходимые документы для кредита

Для этого требуется предоставить:

  • заполненную анкету;
  • паспорт — оригинал и ксерокопию;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военный билет, если заемщик является военнообязанным;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справки, подтверждающие семейное положение клиента;
  • данные о первоначальном взносе.

На втором этапе банком исследуются все данные на приобретаемую недвижимость.

Оценка жилья от независимого специалиста

Здесь клиенту потребуется предоставить:

  • оценку жилья от независимого специалиста;
  • паспорт продавца;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • выписку из ЕГРП;
  • все паспорта на недвижимость;
  • разрешение от супруга или супруги на залог имущества;
  • страховое свидетельство на недвижимость после заключения сделки.

Все эти документы должны быть предоставлены в кратчайшие сроки, чтобы банк не заподозрил клиента в неблагонадежности и не расторг договор кредитования. Поэтому следует все справки приготовить заранее.

Получение отказа

Дают ипотеку на квартиру в Сбербанке или другом банке далеко не всем. Довольно часто клиент получает отказ по ряду причин. По статистике на 2018-2019 год, чаще всего это происходит в таких случаях:

  • Невозможность подтвердить доход. С этой проблемой сталкиваются фрилансеры, самозанятые и другие категории граждан.
  • Низкий доход. В этом случае следует позаботиться о подтверждении своих дополнительных доходов. Это может быть справка со второй работы (можно попросить родственников предоставить такой документ). Также следует позаботиться о созаемщике, доходы которого тоже будут учитываться при подсчете суммы кредита.
  • Работа в творческой сфере. Люди работают на гонорарах, но их доход нерегулярен, поэтому банк может отказать.
  • Индивидуальное предпринимательство — в этом случае есть определенные нюансы и сложности. Чаще всего стимулом к положительному решению становится большой первоначальный взнос за недвижимость, в размере не менее 30% от ее стоимости.
  • Плохая кредитная история — здесь играет свою роль даже штраф за превышение скорости, который не был оплачен в срок. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы этот пункт был идеальным.
  • Наличие проблем с судебными приставами и органами власти. Даже если все они решены, банк может отказать в займе.
  • Обанкротившаяся компания работодателя. Часто причиной отказа становится именно то, что работодатель банкрот или имеет большие долги по налогам.

Альтернативным вариантом может стать обычный потребительский кредит, который выдаст практически любой банк. Проценты по нему в несколько раз выше, чем по ипотеке, но и не придется отдавать в залог недвижимость.

Также в банках существует ломбардная ипотека, которая подразумевает залог не покупаемого, а уже имеющегося имущества. Требования по внесению первоначального взноса отсутствуют, а материнский капитал можно использовать для погашения всего займа или его части.

Рекомендации специалистов

Чтобы повысить шансы на получение жилищного кредита следует придерживаться некоторых правил. Среди них следует выделить такие:

Подавать заявление сразу в несколько банков

  • Необходимо получить информацию по всем имеющимся банкам в городе, которые предоставляют ипотеку. Также нужно разобраться в условиях подобного кредитования и всех подводных камнях.
  • Требуется подавать заявление сразу в несколько банков. Человеческий фактор имеет большое значение и если в одном из них откажут, то в другом непременно одобрят.
  • Можно довериться профессионалам. Опытный кредитный брокер подберет оптимальный вариант для каждого конкретного случая. Также это поможет существенно сэкономить на процентах, потому как большинство банков дают своим партнерам определенные льготы.

Если следовать этим простым правилам, то шанс получения займа существенно вырастает. Кроме того, сам клиент уже будет точно знать, какие преимущества и недостатки есть у каждого из банков, условия кредитования и способы погашения кредита. Таким образом можно существенно снизить возможные риски.

Ипотечный онлайн калькулятор расчета

Стоимость жилья:
Руб
Первоначальный взнос
Руб
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Руб
Ежемесячная комиссия
%
Руб
Ежегодная комиссия
%
Руб

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Ссылка на основную публикацию