Выгодный кредит на покупку нового или вторичного жилья в 2019 году

Приобретение жилой недвижимости — это очень ответственный шаг, позволяющий не только улучшить условия жизни, но и сделать хорошую инвестицию в свое будущее. Не каждый человек располагает крупной суммой, поэтому иногда кредит на покупку жилья становится единственной возможностью обзавестись собственными квадратными метрами. В 2019 году существует много разновидностей ипотечных программ, но не каждую из них можно назвать выгодной.

Содержание

Разновидности долгосрочных займов

Если человек желает приобрести квартиру или дом, он может оформить ипотеку или взять потребительский кредит на покупку жилья. В первом случае клиенту потребуется внести первоначальный взнос в размере от 10 до 20% от цены приобретаемой недвижимости.

Квартира перейдет в собственность заемщика уже сразу после сделки, однако она будет оставаться в залоге у финансового учреждения до тех пор, пока долг по займу не будет полностью выплачен. Ипотека является самым популярным видом кредита на приобретения жилья.

Как получить кредит на покупку жтлья

Можно отметить ее следующие плюсы:

  • возможность заключить договор на очень длительный срок (до 30 лет);
  • реструктуризация задолженности в случае необходимости;
  • проведение налогового вычета после приобретения недвижимости;
  • отдельные категории граждан могут воспользоваться государственными льготными программами для военнослужащих, работников бюджетных сфер, молодых супружеских пар и т. д.

Как получить кредит на жилье

Тем не менее не существует идеальных схем кредитования. Ипотека имеет немало ощутимых недостатков:

  • оформить ипотечный заём намного сложнее, чем получить целевой потребительский кредит;
  • часто банки требуют официальное трудоустройство и наличие поручительства;
  • в некоторых финансовых организациях существуют штрафы за досрочное погашение ипотеки;
  • во время действия кредитного договора квартира находится в залоге у банка, но если это единственная недвижимость клиента, учреждение может затребовать ее лишь через судебные органы.

Если клиенту требуется не очень крупная сумма для приобретения недвижимости, он может оформить потребительский кредит. Преимущества такого способа заключаются в следующем:

  • получить заём можно на очень простых условиях;
  • нет необходимости страховать свою жизнь и приобретаемую квартиру;
  • отсутствуют дополнительные комиссионные;
  • не нужно вносить залог в виде недвижимости;
  • в большинстве банков не предусмотрено штрафование за досрочное погашение займа.

Но потребительское кредитование может быть выгодно далеко не во всех случаях. Существуют следующие недостатки такого вида займов:

  • процентная ставка будет более высокой, чем при ипотеке;
  • оформить такой кредит можно на непродолжительный срок (5—7 лет);
  • размер займа вряд ли будет больше 1,5 млн р.;
  • крупные ежемесячные платежи;
  • финансовое учреждение обязательно попросит подтвердить свой официальный доход.

Для того чтобы понять, какой способ лучше подойдет заемщику, можно рассмотреть конкретный пример. Супружеская пара покупает квартиру-студию за 3 млн р.:

  1. Оформление кредита в банке Если они возьмут ипотеку, банк потребует внести первоначальный взнос 20% — 600 тыс. р. Оставшиеся средства (2 млн 400 тыс. р.) семья возьмет в долг под 13 процентов годовых на 15 лет. Сумма ежемесячных платежей составит 31 167 р. За весь срок кредитования заемщики выплатят 5 610 060 р. Переплата будет равна 3 210 060 р.
  2. При оформлении потребительского займа на аналогичную сумму на срок 5 лет ежемесячный платеж будет равен 54 607 р. Общий размер выплат составит 3 276 410 р., семья переплатит 876 420 р.

На этом примере хорошо видно, что переплата во втором случае будет гораздо ниже. Однако такой эффект достигается за счет высоких ежемесячных выплат. Не каждый заемщик может позволить себе регулярно отдавать большую сумму.

Необходимые документы

Перед тем как получить кредит на квартиру, необходимо оценить свои финансовые возможности и заблаговременно собрать пакет нужных бумаг. Для оформления займа потребуются следующие документы: Пакет документов на оформление кредита

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Справка по форме 2-НДФЛ (ее можно получить в отделе кадров на работе). К сожалению, оформить кредит безработному почти невозможно.
  3. Трудовая книжка, в которой будет указано, что заемщик официально трудоустроен как минимум полгода.
  4. Мужчинам младше 27 лет нужно приложить к пакету документов военный билет.
  5. Если заемщик владеет недвижимостью или автомобилем, нужно представить документы, подтверждающие право собственности и распоряжения. Для квартиры — это дарственная или договор купли-продажи.
  6. При наличии банковского счета нужно взять выписку о его состоянии.
  7. Если у клиента имеются поручители, понадобятся их документы, как правило, требуется только российский паспорт и справка по форме 2-НДФЛ.
  8. Если клиент желает оплатить первоначальный взнос за счет материнского капитала, ему необходимо предъявить банку документы, подтверждающие право на социальную выплату, а также свидетельство о рождении ребенка.
  9. Многие финансовые организации требуют от клиентов страхования жизни и здоровья.

Бумаги на недвижимость

Если заемщик подал заявку в банк, чтобы взять кредит на покупку квартиры, тогда после получения согласия ему необходимо переходить ко второму этапу. Потребуется еще один пакет бумаг, на этот раз уже относящихся к объекту недвижимости:

  1. Особенности получения кредита для покупки жильяЗаключение эксперта об оценке жилья. В этом документе должно быть не только подтверждено положительное состояние дома или квартиры, но и указана рыночная, инвестиционная и ликвидационная стоимость объекта. Лучше всего нанять независимого эксперта, поскольку специалисты организации-кредитора для уменьшения риска могут умышленно занижать стоимость недвижимости.
  2. Технический и кадастровый паспорт (можно получить в БТИ).
  3. Справка из Госреестра (необходимо, чтобы учреждение знало об отсутствии обременений в отношении объекта).
  4. Если заемщик планирует приобрести жилье на вторичном рынке, он должен представить документ, свидетельствующий о праве собственности продавца.
  5. Обязательно потребуется страхование объекта за счет клиента. В ряде организаций могут потребовать и титульное страхование.

Пример стандартной ипотеки

Все перечисленные документы обязательно потребуются при получении ссуды на жилье, однако невозможно все предусмотреть. Банк может предъявить и дополнительные требования в соответствии со своей политикой. Чаще всего классическая ипотечная программа выглядит следующим образом:

  1. Средняя процентная ставка составляет 15% годовых. В разных банках этот показатель может колебаться от 8,5 до 30%.
  2. Условия ипотеки в банке СбербанкМинимальный первоначальный взнос чаще всего равен 15—20%. Однако он может достигать и 75% или же полностью отсутствовать из-за очень дорогостоящей залоговой недвижимости. Не каждый человек может оплатить первый взнос, поэтому одни люди используют материнский капитал, другие выбирают потребительское кредитование, а третьи продают гараж или автомобиль.
  3. Стандартный ипотечный договор заключается на 20 лет. Его максимальная длительность составляет не более 35 лет. В исключительных случаях есть возможность заключить краткосрочную (на 5—10 лет) или сверхдолгосрочную ипотеку (до 50 лет).
  4. Существуют аннуитетные и дифференцированные типы платежей. В первом случае комиссия всегда рассчитывается от первоначальной суммы кредита, например, от 1 млн р. Даже если клиенту осталось выплатить всего 100 тыс., комиссионные будут начисляться с учетом этой величины. Дифференцированные выплаты сокращаются со временем, поскольку проценты считаются от оставшегося размера задолженности. Размер взноса, идущий на погашение самого долга, остается неизменным при любом раскладе.
  5. Доступная сумма ипотечного займа намного больше в Москве и Московской области из-за высоких цен на столичную жилплощадь.
  6. За просрочку платежей банки начисляют неустойку. В таких ситуациях практически все финансовые организации действуют по единой схеме — сначала учреждение насчитывает процент за каждый день просрочки выплаты, затем начинается розыск должника, и проходят переговоры о погашении долга. Если клиент отказывается внести платеж, организация направляет иск в суд для конфискации залоговой недвижимости или взыскания средств.
  7. Бывают ситуации когда заемщик имеет уважительные причины для просрочки и просит банк пойти навстречу для решения проблемы. В таком случае учреждение может предложить услугу реструктуризации или рефинансирования долга. Некоторые организации позволяют взять кредитные каникулы.

Список банков

Существует множество ипотечных программ, однако далеко не каждая из них является хорошей. Перечень проверенных банков и краткая характеристика их предложений позволят узнать, где взять кредит на покупку жилья в 2019 году: Как получить кредит в Сбербанке

  1. Сбербанк. Учреждение предоставляет ипотечный кредит на срок до 30 лет. Заемщику доступна сумма от 300 тыс. до 1 млн р. Минимальная процентная ставка равна 10% и формируется в зависимости от размера первоначального взноса.
  2. ВТБ. Банк предлагает несколько видов ипотечного кредитования. Заемщики смогут оформить кредит на сумму 60 млн р. с процентной ставкой от 9,3% и первоначальным взносом от 10%.
  3. Промсвязьбанк. Программа «Потребительский кредит» подойдет для тех клиентов, у которых недостает небольшой суммы для приобретения жилья. Предложение позволяет получить до 1,5 млн р. со ставкой от 12,9% без обеспечения и поручительства. Договор будет действителен до 5 лет.
  4. МКБ. Заемщик может заключить соглашение на срок до 20 лет и получить сумму до 30 млн р. со ставкой от 10,9% при наличии первоначального взноса от 15%.
  5. Банк Открытие. Программа кредитования дает возможность взять до 30 млн р. со ставкой 8,7% на срок до 30 лет. Минимальный размер первого взноса составляет 10%.
  6. Совкомбанк. Предложение «Ипотека по двум документам» отличается лояльными условиями. Этот кредит могут получить люди с 21 года до 85 лет. Доступная сумма займа — от 500 тыс. до 30 млн р. Договор составляется на 20 лет, минимальная процентная ставка по нему — 11,4%.
  7. Ак Барс. Финансовая организация имеет несколько хороших ипотечных программ, доступных без справки о подтверждении доходов. Однако учреждение выдвигает гораздо более жесткие требования, чем другие банки. Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. р., максимальная определяется индивидуально. Ставка начинается от 13,1%. Ипотека оформляется на срок до 25 лет.
  8. Уралсиб. Банк предлагает потенциальным заемщикам специальную программу «Ипотечные каникулы». Особенность акции состоит в том, что на стадии строительства дома клиенты могут платить пониженную ставку (50% от стандартной). Спецпредложение действительно в течение 1—2 лет. Обычная процентная ставка равна не менее 10,75%.

Особенности страхования

Условия оформления кредита в СбербанкеПри заключении договора сотрудники банка предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также оформить страхование объекта недвижимости. От первой услуги можно отказаться, поскольку она не является обязательной, однако в таком случае банк повысит ставку на 1%. Заемщику стоит хорошо подумать перед тем, как писать отказ, ведь страховка позволяет обезопасить себя при возникновении серьезного заболевания или потери работы. Страхование приобретаемого жилья является обязательным и от него нельзя отказаться.

Ипотека никогда не утратит своей популярности, поскольку далеко не каждый человек имеет финансовую возможность приобрести собственную жилплощадь. К тому же отдавать деньги за аренду и параллельно откладывать средства на покупку квартиры — это очень невыгодно и накладно. К счастью, оформить кредит на жилье может практически каждый.

Однако следует быть очень внимательным и не подписывать договор с первой попавшейся финансовой организацией. Лучше всего обращаться только к проверенным и стабильным учреждениям.

Онлайн калькулятор расчета ипотеки

Стоимость жилья:
Руб
Первоначальный взнос
Руб
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Руб
Ежемесячная комиссия
%
Руб
Ежегодная комиссия
%
Руб

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Ссылка на основную публикацию