Кредитная история и Credit Score в США: хитрости увеличения

Сегодня мы поговорим о кредитной истории в США, Канаде и других странах. Это одна из самых запутанных тем финансового сектора, в которой возникает множество противоречивых и спорных моментов. После прочтения статьи вы узнаете о многочисленных хитростях увеличения «кредит скора» и механизме реализации рейтинга.

Очень важно, чтобы банковские организации знали, насколько могут на вас надеяться в случае выдачи кредита или ипотечного займа.  Как сделать быстрее всего улучшить свою кредитную историю? Существует несколько важных условий для финансовых организаций. Соответственно мы вам и дадим ценные рекомендации, которые позволят улучшить отношение к вам со стороны американских и канадских банков.

Что такое «Credit Score»

Во-первых, в США, Канаде и ряда других стран есть два финансовых заведения, ведущих кредитный скоринг клиентов банковских организаций – это Equifax и TransUnion. Качество кредитора с точки зрения данных компаний определяется по шкале «credit score». Самый низкий кредитный рейтинг составляет 300 пунктов. Максимальный – 900. Заёмщик считается хорошим клиентом с рейтингом 680 баллов и выше.

Чтобы создать положительную «credit history», вам необходимо иметь минимум две кредитные карточки, либо одну + «line of credit». Вы должны иметь хотя бы 1 «лоан», сообщаемый в специальное кредитное бюро. Данная информация о клиенте передается каждый месяц 15 числа.

Следующим важным параметром является наличие минимум двух кредитных карт с лимитом 2500 долларов. В финансовых учреждениях хотят быть уверены, что кредитор ведет себя нормально не с каким-нибудь маленькими незначительными суммами, а с внушительными деньгами.

Во-вторых, чрезвычайно важно пользоваться данными картами хотя единожды в месяц, что позволяет банкам сделать вывод, что заёмщик не потерял карту, а действительно ей пользуется.

Далее очень важная рекомендация. Когда вы получаете ваш билл («bill»), то имеете определенное время («grace period»). Рекомендуем производить оплату не позже чем за 1 день до крайнего срока («due day»).

Правила пользования кредитной картой

Желательно, чтобы кредитками вы пользовались в определенных лимитах. Оптимальным вариантом является порог в 50%. Если вы пересекаете рубеж, к примеру, 70% или выше, то ваш «credit score» начинает страдать. Кредитное бюро приравнивает этот показатель к финансовым проблемам. Даже если у вас нет денежных неприятностей, и в конце месяца вы вернете всю сумму, всё равно данный фактор отразится на вас негативно. Следовательно, если вам нужны высокие балансы на карте и дельта расходов высока, то обязательно поднимите разрешенный лимит до 5000 долларов.

Следующее правило. Обратите внимание, чтобы кредитный скоринг велся на обоих членов семьи. Полезный совет — супруги должны оформить отдельные карты в разных западных банках. Таким образом, в кредитное бюро сообщается информация не под одним именем, а под каждым членом семьи.

Не следует брать за короткое время слишком много займов. Если человек в Канаде или Америке сделает заявление на несколько кредиток в течение нескольких дней, то в этой ситуации бюро оценивает данный факт как финансовые. Простой совет — если хотите получить несколько карточек, то следует растянуть оформление на срок около месяца.

Кредитная история в Equifax

С 1 июля 2016 года компания Equifax анонсировала масштабные изменения в алгоритмах оценки и анализа клиентской истории по займам.  Теперь они способны гораздо точнее предсказывать финансовое поведение клиентов банков. Это говорит о том, что с 1 июля кредиторы с положительной историей, которые 1 раз допустили оплошность и просрочили ежемесячный платеж (билл), будут наказаны меньше в отличие от людей с плохой кредитной историей, допустивших аналогичную ошибку.

Из других важных изменений следует отметить, что появилось целых 4 «скора»:

1. Credit Score ;
2. Bankruptcy risk score — предсказывает банкротство кредитора (норма 900 и выше);
3. Assumption rating – прогнозирует финансовое благополучие в ближайшие 12 месяцев;
4. Online score — рейтинг, который человек может проверить онлайн на соответствующем сайте.

Также, с июля 2016 года ваш рейтинг будет основываться не только на обычных кредитах, но и на своевременных оплатах по американской или канадской ипотеке (моргиджу) и телефонных онлайн биллах. Соответственно, платежи по ипотеке и телефонные биллы оплачивайте строго вовремя.

Опасность кредитного бюро

Ни в коем случае не допускайте каким-нибудь крупным компаниям вроде MTS или Manitoba Hydra отослать сообщение («collection») в ваше бюро. Что это значит? Если вы не оплатили билл вовремя, так как не согласны с суммой, то компания отправит негативный отзыв в бюро. К сожалению, данные негативные сообщения хранятся в базе до 7 лет, даже если вы не виноваты. Поэтому лучший совет – оплатите требуемую сумму, а затем уже разбирайтесь или подавайте в суд.

Последние два пункта аналогично связаны с июльским изменением закона. Если раньше человек допускал в своё кредитное бюро несколько раз разных компаний или банков, и это негативно отражалось на рейтинге в течение 3 лет, то сейчас срок снижен до 12 месяцев. Это одно из немногих позитивных изменений.

Последнее полезное правило. Если вы решили взять «лоан» на автомобиль или ипотеку на дорогое имущество и начинайте сравнивать проценты в разных банковских учреждениях, то раньше это негативно не отражалось на рейтинге течение 14 дней. Сейчас срок увеличен в 3 раза – до 45 дней даётся на полноценный анализ и сравнение условий в разных банках.

Использованы материалы лекции ипотечного брокера Виктора Шефера и «RTV Media». Ниже представлено видео по теме, чтобы узнать еще больше нюансов и тонкостей.