Условия оформления ипотеки на земельный участок в 2019 году

Многие мечтают о собственном загородном доме или хотя бы дачном участке, где можно отдохнуть от городской суеты, насладиться незагрязненным природным воздухом. На современном рынке недвижимости предлагается большое количество готовых загородных коттеджей, а также земельных участков под застройку. Но не у каждого есть на такие проекты собственные средства. Выход из такой ситуации есть — взять в банке ипотеку на земельный участок.

Содержание

Удобный онлайн-калькулятор

Стоимость жилья:
Руб
Первоначальный взнос
Руб
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Руб
Ежемесячная комиссия
%
Руб
Ежегодная комиссия
%
Руб

Банки, предоставляющие займы на землю

В 2019 году среди российских финансовых компаний, предлагающих ипотечные ссуды для покупки дачи и земельных участков, можно выделить Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ24. Есть и другие банки. Наиболее выгодные условия кредитования предлагает Сбербанк. Здесь минимальные процентные ставки.

Если взять ипотеку на 10 лет, то первоначальный взнос составит от 50% стоимости приобретаемого имущества. Есть и другие варианты ипотечных программ. Процентная ставка зависит от размера первичного взноса и срока кредитования.

Многие финансовые учреждения предоставляют земельные ипотеки только для покупки имущества у компаний-партнеров. Купить в кредит можно только земельные участки, соответствующие определенным требованиям, которые практически одинаковы у всех банков. На покупку земли сегодня можно получить от 200 тыс. до 40 млн руб., под годовой процент от 10,75% до 17%. Общая переплата по кредиту приблизительно составляет пятую часть стоимости недвижимого имущества.

Банки, предоставляющие займы на землю

Некоторые финансовые компании предоставляют возможность своим клиентам использовать под кредитную программу материнский капитал. Можно также для покупки участка под ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) воспользоваться нецелевой ипотекой или потребительской ссудой большого размера, но у таких программ намного меньше период кредитования.

Условия кредитования в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам займы на приобретение земельных участков по специальной программе кредитования «Загородная недвижимость».

Условия предоставления заемных средств:
  • покупка готовой дачи или строительство дачного домика и дополнительных построек;
  • приобретение земельного участка;
  • строительство загородного дома;
  • максимальный период кредитования — 30 лет;
  • процентная ставка — от 12%;
  • сумма кредита — от 300 тыс. рублей;
  • минимальный возраст заявителя на момент оформления кредитного договора — 21 год;
  • максимальный возраст заемщика на дату крайнего платежа по кредитной задолженности — 75 лет;
  • официальное трудоустройство — подтверждение копией трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • общий рабочий стаж за 5 лет — 1 год;
  • российское гражданство, постоянная регистрация на территории государства;
  • стабильный ежемесячный доход — подтверждение выпиской про доходы от работодателя по форме 2-НДФЛ или по банковской форме;
  • возможность привлечения созаемщиков — не больше трех человек (супруги становятся созаемщиками автоматически).

Основное преимущество кредитных программ от Сбербанка — отсутствие дополнительных комиссий, возможность выпуска кредитной карточки. Клиенты, получающие на счета или дебетовые карты, открытые в этом финансовом учреждении, получают займы на более выгодных условиях.

Кредит на участок от Россельхозбанка

Финансовая компания позволяет своим клиентам брать деньги в долг по специальным программам для приобретения готовой жилой недвижимости, недостроенных объектов и земельных участков под строительство.
Условия ипотечного кредитования:
  • минимальный размер ссуды — 100 тыс. рублей;
  • процентная ставка по кредиту — от 11,9%;
  • максимальный срок кредитования — 30 лет;
  • возрастная категория потенциальных заемщиков — от 21 года (на момент заключения кредитной сделки), до 65 лет (на момент окончания действия договорного соглашения);
  • наличие российского гражданства и постоянной прописки;
  • официальное трудоустройство (копия трудовой книжки);
  • стабильный ежемесячный доход (справка 2-НДФЛ, по форме банка);
  • мужчины призывного возраста (до 27 лет) обязательно предоставляют кредитору копию военного билета;
  • можно привлекать до 3 созаемщиков (супруги становятся созаемщиками автоматически).

Банковское учреждение не предусматривает по своим кредитным продуктам дополнительные комиссии. А также заемщики могут досрочно выполнять свои финансовые обязательства по договору без начисления штрафов. Для молодых семей банк предлагает специальные ипотечные программы с использованием материнского капитала.

Требования к залоговому имуществу

Для кредитов больших размеров важным моментом является их обеспечение, так как кредитные организации, выдавая такие ссуды, подвергаются большим рискам. Если заемщик не сможет по каким-то причинам выполнять свои финансовые обязательства, банк сможет продать залоговое имущество и за счет вырученных средств погасить задолженность по кредиту.

Требования к залоговому имуществуПо земельной ипотеке в качестве залога предоставляется приобретаемая клиентом земля. Поэтому она должна быть ликвидной на рынке, чтобы кредитор при необходимости мог ее выгодно продать и покрыть долг заемщика. Земля является специфическим предметом залога, и ее оценочная стоимость определяется рядом факторов. По этим причинам все кредитные организации предъявляют к дачным участкам довольно жесткие требования.

Основные критерии оценки земли:
  • расстояние от приобретаемого участка в ипотеку до ближайшего населенного пункта;
  • наличие поблизости транспортной развязки;
  • плодородность грунта;
  • удаленность от мест выброса городских ТБО, производственных предприятий;
  • наличие пограничных линий;
  • официальная регистрация земельного надела;
  • наличие лесного массива и водоемов;
  • инфраструктура — подъездные пути, ЛЭП, водопровод, газопровод, канализационные системы.
Важно, чтобы покупаемый объект недвижимости не находился под арестом, не был арендован или не являлся залогом. Оформить ипотеку под земельный участок можно, только если банк-кредитор будет полностью уверен в ликвидности недвижимого имущества и сможет его выгодно продать в случае отказа или невозможности погашать кредитную задолженность.

Важно понимать, что ликвидность земли намного ниже ликвидности жилой недвижимости, поэтому такие кредиты для финансовых компаний являются более рискованными.

Банковские учреждения отдают предпочтение садовым участкам, расположенным в коттеджных поселках, так как они являются максимально благоустроенными и отличаются высокой стоимостью на рынке. Ипотека на такие объекты недвижимости тоже предоставляется на более выгодных условиях.

Порядок оформления ипотеки под ИЖС

Покупку земли без построек за счет заемных средств необходимо осуществлять по определенной схеме. Многие сначала подбирают участок, узнают его стоимость, а только потом идут в финансовое учреждение просить кредит. Это неправильно, так как приобретаемый предмет недвижимости должен соответствовать установленным банком условиям, иначе в кредите будет отказано.
Чтобы сэкономить собственное время и нервы, предварительно нужно ознакомиться с предложениями разных кредитных организаций, условиями кредитования, особенно с требованиями, предъявляемыми к объекту недвижимости. Также, рекомендуется сделать предварительный расчет размера обязательных ежемесячных платежей, общей суммы переплаты по займу на кредитном калькуляторе вверху данной статьи. После выбора банковского учреждения можно подыскивать соответствующий земельный надел.

Для оформления ипотечного кредита на землю заявителю нужно также собрать установленный кредитором пакет документации, который практически не отличается во всех финансовых организациях.

Перечень обязательных документов для получения займа в 2019 году:
  • паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации на территории страны;
  • любой второй документ, подтверждающий личность заемщика: права водителя, заграничный паспорт, СНИЛС и пр.;
  • документация про трудоустройство заявителя: рабочий контракт, заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие платежеспособность (выписка про доходы от работодателя 2-НДФЛ, выписки с банковских счетов за полгода, на которые заемщик переводит доходы от предпринимательской деятельности и т. д. );
  • документы на залоговое имущество (приобретаемую землю): справка из ЕГРЮЛ, кадастровая выписка, документ, подтверждающий регистрацию в Госреестре и пр.
Комплект собранной документации предоставляется кредитной организации на проверку подлинности сведений. На рассмотрение всех документов и принятие решения банку может понадобиться от 3 до 5 рабочих дней.

Специалисты банковского учреждения при необходимости могут дополнительно давать запросы в нотариальные конторы, собственникам недвижимого имущества, в прочие структуры для уточнения интересующих деталей.

В случае принятия кредитором положительного решения по заявке заемщику предлагают прийти в офис компании для подписания нескольких отдельных договоров: кредитный, купли/продажи объекта недвижимости, страховой. После подписания договорного соглашения заемщик вносит первоначальный взнос, а банковское учреждение — заемные средства на счет продавца имущества.

Завершающий этап сделки — оформление прав собственности на земельный надел и одновременно оформление его в качестве залогового имущества.

Специфика кредитного договора

Договорное соглашение по ипотеке земельных участков имеет свои особенности. Их обязательно нужно учитывать при оформлении кредита. В документе есть пункт, в котором оговаривается право выполнения заемщиком строительных работ на земельном участке без согласования с кредитной организацией.

В договоре обязательно фиксируются все важные моменты сделки, условия предоставления займа, график погашения задолженности, возможность досрочного выполнения финансовых обязательств, а также данные приобретаемого земельного участка (размеры, географическое месторасположение, кадастровый номер и предназначение).

Документ подписывается всеми участниками сделки, заверяется нотариусом и согласно действующему российскому законодательству регистрируется в государственном реестре.

Подводные камни

От заявителей по ипотеке на покупку земельного участка банковские учреждения требуют более высокие ежемесячные доходы, чем при оформлении ипотечных кредитов для покупки жилой недвижимости. Заемщик должен сделать довольно высокий первоначальный взнос — не менее 20% стоимости участка.

Многие финансовые компании для снижения собственных рисков требуют дополнительно оформлять в залог прочие объекты недвижимости, имеющиеся в собственности у заемщика. Максимально точно дать оценку земельному участку очень сложно. На его стоимость влияет множество факторов. Выгодная сегодня сделка может полностью обесцениться через несколько лет.

На сегодняшний день земельный рынок на территории нашего государства еще не полностью сформировался. Банковские учреждения землю относят к низколиквидным активам и не любят рисковать, предоставляя клиентам земельные кредиты.

Для собственной страховки кредиторы ужесточают требования к заявителям и залоговому имуществу, повышают процентные ставки, предпринимают прочие меры. Поэтому сегодня немногие финансовые компании готовы предложить подобные программы кредитования.

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Ссылка на основную публикацию